7月9日,东方金诚国际信用评估有限公司(以下简称东方金诚)发布对山东邹平农村商业银行(以下简称邹平农商行)及存续期内相关债项跟踪评级。评级报告将邹平农商行主体信用等级下调至A+,评级展望为负面,同时下调“17邹平农商二级01”的信用等级至A。 《每日经济新闻》记者注意到,邹平农商行在2017年资产质量大幅恶化,不良贷款率竟然高达8.7%(合并口径,下同)。同时,不良贷款余额增速过高,也使得该行拨备覆盖率大幅下滑至60.8%(合并口径,下同),远低于监管要求。此外,该行2017年净利润同比猛降九成,资本充足率也因下滑幅度较大而未达标。 今年一季度不良率已超10% 邹平农商行到底发生了什么,导致评级被下调?《每日经济新闻》记者注意到,2017年末,邹平农商行的不良贷款率为8.7%,相比2016年大幅上升6.4个百分点,已经远超出2017年末全国农商行平均水平3.16%。 事实上,邹平农商行的资产质量是在2017年突然变差的。2015年、2016年,该行不良贷款率分别为3.29%、2.3%。分析其原因,评级报告认今晚买什么特码,118图库开奖直播,藏宝阁香港马会开奖,夜明珠之标准开奖时间,夜明珠开奖时间ymz03为,2017年内,产业结构调整、环保整治等政策持续推进对邹平县区域经济产生较大冲击,部分行业龙头企业以及制造业中小微企业均出现经营困难,信用风险不断暴露。在此背景下,邹平农商行以制造业中小微企业贷款为主的信贷资产逾期现象明显增加,并通过担保链条逐步传导,导致该行资产质量明显恶化。 评级报告进一步指出,2017年末,邹平农商行前十大不良贷款均为当期新增,且均为存量正常及关注类贷款下迁而来,余额合计为3.58亿元。除最大单户6000万元不平和盈利能力将持续承压。 资本充足率未达监管要求 资产质量恶化还引起了资本充足率的大幅下滑。截至2017年底,邹平农商行资本充足率为7.12%,一级资本充足率和核心一级资本充足率为6.22%。三项指标均已低于2017年过渡期资本充足率要求(10.1%、8.5%、7.5%)。而该行2015年末、2016年末资本充足率均大于监管要求,分比为11.98%、11.73%。 2017年11月21日,邹平农商行通过银行间债券市场公开发行总额2亿元二级资本债券。按照资本监管新规要求,债券期限为10年期,票面利率为6%,附发行人第5年末赎回选择权。良贷款借款人为大型企业外,其余借款人主要为纺织、金属、木材等4家企业共受让债权6.27亿元,均发生在2015-2016年间。2015-2016年青岛农商行共转让债权37.93亿元,四家关联企业受让的债权金额占比达16.5%。 公司治理、资产质量为可能关注点 恒丰银行研究院研究员杨芮表示,两家农商行被取消上会审核,可能与其公司治理水平、资产质量两方面的原因有关,折射出当前我国农商行在发展过程中面临的主要挑战。在公司治理方面,今晚买什么特码,118图库开奖直播,藏宝阁香港马会开奖,夜明珠之标准开奖时间,夜明珠开奖时间ymz03两家银行股权结构较为分散,而公司治理又列为原中国银监会《2018年整治银行业市场乱象工作要点》的首位。 两家农商行均无控股股东和实控人。截至2017年年底今晚买什么特码,118图库开奖直播,藏宝阁香港马会开奖,夜明珠之标准开奖时间,夜明珠开奖时间ymz03,瑞丰银行第一大股东为绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司,持股7.47%,绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司持股1.53%,两家股东实控人均为绍兴市柯桥区国有资产投资经营有限公司,合计持股9%。该行无其他持股5%以上股东。青岛农商行截至2017年末最大的两名股东为青岛国际机场集团有限公司和青岛国信发展(集团)有限责任公司,均持股10%。 尽管与农商行整体水平相比,两家银行的不良率不算高。杨芮表示,2017年末上市农商行平均不良率在1.57%左右,青岛农商行明显高于这一水平;瑞丰银行虽相差不远,但利润类指标都在下降,加上2014至2016年绍兴地区经济增速的下降会较大程度影响到该行的不良贷款增长,且该行贷款集中度较高,会影响到资产质量及业绩。 一位接近银监部门人士对记者透露,农商行的整体监管思路将有大的调整,也是取消农商行上市背后的原因之一。“农信社的改革方案正在统筹之中,此时农商行的上市可能会受到一定影响。” ■ 中今晚买什么特码,118图库开奖直播,藏宝阁香港马会开奖,夜明珠之标准开奖时间,夜明珠开奖时间ymz03国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对记者表示,贵阳农商行属于极端案例。整体来看我国银行业不良贷款真实性在不断提高,从不良贷款偏离度来看,“不同类型的银行之间比较,农商行相对来说偏离度更大,但一般也没有像贵阳农商行这么大的”。 今年6月,业内传出,监管明确要将逾期90天以上贷款计入不良。事实上,部分大行此前已经是这样执行的。今年3月,原银监会将拨备覆盖率监管标准从150%下调到120%-150%之间,满足拨备率下调的标准之一是贷款分类准确性,逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例达到100%的银行,可将拨备覆盖率监管标准降至最低的120%。 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,监管对不良率真实性要求提高,意在避免某些银行通过逾期90天以上贷款不计入不良的手段,来有意地隐藏不良。这会对之前通过这种方式来调低不良率的银行有一定影响,不限于农商行一类,“实际上这种调整过程并不影响银行的实际今晚买什么特码,118图库开奖直播,藏宝阁香港马会开奖,夜明珠之标准开奖时间,夜明珠开奖时间ymz03风险,只是导致这些银行的不良情况更加真实地暴露出来”。评级报告指出,跟踪期内,该行成功发行2亿元二级资本债券,资本得到一定补充。但由于不良贷款大幅攀升导致拨备覆盖不足,该行存在较大的贷款损失准备缺口,资本净额被大幅扣减。同时,由于抵债资产处置进度较慢,存量抵债资产风险加权资产计算权重由100%跃升至1250%,导致2017年末风险加权资产增长较快。受以上因素共同影响,该行资本充足率大幅下降至监管最低要求以下。 评级报告认为,考虑到该行贷款损失准备缺口较大,盈利能力亦大幅下降,内源资本积累能力已大幅弱化,该行面临较大的外部资本补充压力。 就上述问题,《每日经济新闻》记者致电邹平农商行,提出采访请求,但截至发稿,尚未获得回复。 资料显示,邹平农商行在山东邹平农村合作银行基础上发起设立,于2009年3月17日登记成立。公司现有营业网点42处,包括1处营业部、22家支行、19家分理处。截至2017年末,公司有正式在编人员504人(其中内退人员37人)。 截至2018年3月末,邹平农商行合并口径下资产总额为209.97亿元,负债总额190.09亿元,所有者权益19.89亿元。 责任编辑:张文